Was macht ein Kreditanalyst?
Kreditanalysten beurteilen, ob ein Kreditnehmer einen Kredit zurückzahlen kann und zu welchen Bedingungen das Risiko für die Bank tragbar ist. Im Firmenkundengeschäft heißt das: Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen analysieren, Kennzahlen wie Eigenkapitalquote, Verschuldungsgrad und Kapitaldienstfähigkeit berechnen, Planungsrechnungen auf Plausibilität prüfen und Branchenrisiken einschätzen. Dazu kommen die Bewertung von Sicherheiten wie Grundschulden, Bürgschaften oder Sicherungsübereignungen und die Einstufung im internen Ratingsystem. Das Ergebnis ist ein schriftliches Votum, das in der Kreditentscheidung neben dem Votum der Kundenbetreuung steht. In der Marktfolge einer Bank ist diese Trennung aufsichtsrechtlich vorgeschrieben: Der Analyst ist unabhängig vom Vertrieb und soll Risiken auch dann benennen, wenn ein Geschäft gewünscht ist. Neben Neuanträgen gehören jährliche Überprüfungen bestehender Engagements, die Überwachung von Frühwarnindikatoren und Rückfragen an Firmenkundenbetreuer oder direkt an die Finanzabteilung des Kunden zum Alltag. Spezialisierte Analysten arbeiten in Bereichen wie gewerblicher Immobilienfinanzierung, Projekt- oder Akquisitionsfinanzierung, bei Ratingagenturen oder in der Intensivbetreuung gefährdeter Kredite.
Wie wird man Kreditanalyst?
Ein klassischer Weg führt über die Ausbildung zum Bankkaufmann oder zur Bankkauffrau, einige Jahre im Kreditgeschäft und eine Weiterbildung zum Bankfachwirt oder Bankbetriebswirt. Mindestens ebenso verbreitet ist ein Studium der Betriebswirtschaft, Volkswirtschaft oder Finanzwirtschaft, oft als duales Studium bei einer Bank oder Sparkasse. Großbanken, Förderbanken und Ratingagenturen setzen für anspruchsvollere Analysen meist einen Hochschulabschluss voraus, teils auch Zusatzqualifikationen wie den CFA. Quereinsteiger kommen vor allem aus Wirtschaftsprüfung, Steuerberatung oder Unternehmenscontrolling, weil sie Bilanzen sicher lesen können; das Bankaufsichtsrecht und die internen Kreditprozesse lernen sie im Betrieb.
Was der Beruf verlangt
Die Arbeit ist überwiegend Schreibtischarbeit mit hoher Konzentration auf Zahlen, Verträge und Regelwerke. Viele Analysen folgen standardisierten Vorgaben, die Dokumentation ist umfangreich und wird von Innenrevision und Bankenaufsicht geprüft. Fehler oder unsaubere Begründungen fallen später auf, etwa wenn ein Kredit ausfällt. Termindruck entsteht, wenn Vertrieb und Kunde eine schnelle Zusage erwarten, während der Analyst Unterlagen nachfordern muss. Dieses Spannungsfeld zwischen Markt und Marktfolge gehört zum Beruf und verlangt die Fähigkeit, ein ablehnendes Votum sachlich zu vertreten. Die Arbeitszeiten sind meist regelmäßig, zu Quartals- und Jahresenden oder bei großen Finanzierungen fallen aber Spitzen an. Reisetätigkeit ist gering, gelegentliche Betriebsbesichtigungen oder Kundentermine kommen vor.
Aussichten
Kreditanalysten werden gebraucht, solange Banken Kredite vergeben und aufsichtsrechtliche Vorgaben wie MaRisk und CRR eine unabhängige Risikobeurteilung verlangen. Im standardisierten Privatkundengeschäft übernehmen automatisierte Scoringverfahren einen wachsenden Teil der Prüfung, im Firmenkunden- und Spezialfinanzierungsgeschäft bleibt die individuelle Analyse gefragt. Neue Themen wie die Bewertung von Klima- und Nachhaltigkeitsrisiken erweitern das Aufgabenfeld. Entwicklungswege führen zum Senior Analyst mit höheren Kompetenzgrenzen, in die Teamleitung der Marktfolge, ins Risikocontrolling, in die Sanierungsbetreuung oder auf die Vertriebsseite als Firmenkundenbetreuer.